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重疾险征求意见即将结束 短期会否“宽大赔付”受关注

2020-06-29 02:43:18 证券时报 

证券时报记者 潘玉蓉 欧雄鹰

刘敬元

7月1日,重疾险定义修订将告一段落面向社会公开征求意见。6每天,一法国针对重疾险定义修订的产供销热潮已然来临,“成人版重疾险四降一限两不保”、“甲状腺癌今后不赔全额”、“7月1日之前再没买就亏了”等等,类似言论在网络和线下销售中频频出现。

真心实意状况如何?重疾新概念对消费者有利还是对保险合作社有利?赔付标准会否更严厉?

重疾险定义修改与群众利益息息相关,证券时报记者对此进行了了解。

重疾更重

引入轻症调节

证券时报记者对比重疾新旧条目意识,新概念之重要性变化有三个:一是正式定义之病魔种由25变28种;二是重疾的专业更“重”,对重疾需要达到的状态指标更无;三是增长轻症概念,对轻症少量赔付,以平衡重疾定义收紧带来的理赔调减。

在6大主导病种中,新概念在恶性肿瘤、脑中风后遗症、舒缓肾功能衰竭前都加了“严重”二字,“急性心肌梗塞”成为“较重急性心肌梗死”。

整体而言,成人版定义对绝大多数疾病描述增加了“严重”二字,对诊断指标和维护范围细化,那些修改可以减少理赔纠纷,但也让重疾险更“重”。

重疾定义收紧,势必带来赔付的回落,为了弥补这一缺口,成人版重疾定义引入轻症概念,可谓 “让重疾的归重疾,轻症的归轻症”。

轻症有3个,即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。其中最引人关心的是,“轻轻恶性肿瘤”涵盖了在“严重恶性肿瘤”定义中除外的甲状腺癌、脑血栓、交界性肿瘤等程度较轻的残疾,轻症可赔付不超过30%的出口额。

4病魔种理赔更紧

6病魔种变松

一位保险公司人士用“定义收紧,赔付放宽”来讲述新概念下的重疾险。

重疾定义收紧,与赔付条件放宽同步进行。对待新旧定义,有4种病的赔偿条件更紧,6种病赔付偏松,5种病的赔偿条件有紧也有松,10种病不变。

股份公司普遍认为,新概念回归了重疾的初衷,即病情严重、临床花费巨大的病魔才能把称为重疾。

但也有人认为,一直以来,是跨国公司的推销行为让消费者产生了主观的预料,是重疾纠纷的源头,并未能全怪病定义太松,病魔定义宽松对消费者更有利。

成百上千人口买入重疾险,盼望罹患根本疾病的时光“确诊即赔”,但殊不知,中保的份额疾定义与医学意义上的份额疾定义并不同。这当中产生不少误导。太保中保人士表示,为了避免消费者将他等同于医学意义上的份额疾定义,引起误导,欧元将一些重疾病种名称里添加“严重”二字,以示区分。

在赔偿实践中,股份公司真的会根据新概念之专业,“让利于民”吗?有人担忧,新概念与2007年版相比,有中央变严了,有中央变得宽松,这会不会造成保险公司选择性地增多赔付少的病魔种,让未来的重疾险理赔更困难?

以此场面,或许将穿越保险公司的竞争来形成制约。新华保险相关单位人士表示,现阶段市场上第一疾病产品竞争比较雄厚,股份公司的病魔选择会综合考虑市场竞争、病魔长期风险的可控性等。

保单理赔标准存争议

在重疾定义修订版征求意见稿的附则中提出,专业发布的日前已生效的基本点疾病保险合同,股份公司应按该保险合同约定做好相关服务工作。这给未来的赔偿工作指明了系列化,但又不十分鲜明。

比如,在旧保单中,冠状动脉搭桥术要求实行开胸手术才能赔,但新保单只要求切开心包即可,因为在诊治实务中,微创手术已经化为主流治疗方案。前途,如果旧保单按照旧定义,只是意味着这类手术只要不开胸,股份公司仍旧可以不赔?

根据2019年12月实施的《新健康险管理措施》先后23条,“把保险人根据交通的中医诊断标准被诊断疾病的,股份公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。”具体说来,顶旧保单以交通的中医诊断标准确诊疾病了,股份公司也不得拒赔。

又如备受关注的甲状腺癌,在旧定义下,甲状腺癌并未在重疾险责任中除外,新概念下,甲状腺癌I为期或更轻分期归为轻症,赔付不高于保额30%。前途,如果旧保单客户要求按照旧定义全额赔偿,股份公司是否不得拒绝?

还有好多问题在路上。新规虽然要求“旧保单遵照旧合同约定”,但医学技术每年都在发生变化。保险是绵长责任,赔付也应有合乎发展形势。

证券时报记者采访多位保险公司相关单位人士,不同保险公司对此态度不同。

太保中保表示,对于新概念生效前的旧保单合同,名将根据旧定义标准进行核赔,对于新概念生效后的新保单合同,名将根据新概念标准进行核赔。

锅诚人寿产品计划部领导许景表示,实务操作中,股份公司会综合考虑被保险人的切实可行状况、保险条款的义务范围、如今医疗诊断标准的事态等因素,按照《专业》的引导,并组成行业之家常做法来做出理赔判断。

同方全球人寿产品开发部总经理季细军以为,根据交通的中医诊断标准确诊的病魔,股份公司会认可;在没有特别规定的情况下,旧保单按原有的保险责任进行赔偿;在原来的份额疾定义中“恶性肿瘤”并未将I为期或更轻分期的甲状腺癌除外。

招标信诺相关单位人士也表示,在新规定实行前购买的发票,只要旧保单不退,他家希望按原条款理赔,股份公司是不可以拒赔的。

名将出台过渡期方案

据保险公司人士透露,中保协会正在研讨制定短期的提案,并将与专业一起发布。国寿安全、太保、新华、同方全球、招标信诺、锅诚人寿、横琴人寿等均在为新旧定义衔接做准备。

有不愿透露姓名的股份公司人士呼吁,由于重疾新概念对重疾发生率也有影响,呼吁重疾定义修订和新版重疾发生率表同时出台,便于保险公司对产品进行合理定价。

此外,她还呼吁建立重要疾病产品可保重大疾病和轻症疾病病种库。除了28种重疾和3种轻症疾病之外,提议相关单位尽快建立和揭示重疾产品其他类型之基本点疾病和轻症疾病的演示库及示范释义,以便保险公司及时对现有产品进行调整和升级换代。

另外,还有公司呼吁,短期间老定义下的份额疾产品可持续销售,以搞好重疾定义在成品端的转型。

2020年并不是重疾险第一次面临新旧规则衔接的题目。2007年,首版重大疾病保险定义及利用规范出台时,也面临着类似之交接问题。其时中国保险行业协会表示,对新老保单过渡问题不会制定具体细则,由各家保险公司与顾客协商解决。

2007版重疾定义下发后仅一周,信诚人寿(现中信保诚人寿)、中意人寿合众人寿人口保寿险4专家跨国公司做出了“宽大赔付”的应允。

此次重疾定义大修后,只是会出现从宽赔付的动静,值得保持关注。

(义务编辑:李显杰 )
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